[Commissione Europea, 22 dicembre 2011] La Commissione Europea ha adottato oggi le linee guida per aiutare il settore assicurativo nell’implementazione di prezzi unisex, dopo che la Corte di Giustizia dell'Unione Europea ha stabilito che i premi diversi per uomini e donne costituiscono una discriminazione basata sul sesso. Nella sentenza sul caso Test-Achats il 1 ° marzo 2011, la Corte di Giustizia ha intimato, agli assicuratori, fino al 21 dicembre 2012 al trattamento di singoli clienti maschi e femmine allo stesso modo in termini di premi assicurativi e dei benefici ( MEMO/11/123 ). Il Vicepresidente Viviane Reding, il Commissario alla Giustizia dell'UE, si è incontrato con i principali assicuratori UE nel settembre 2011 per discutere su come l'industria dovrebbe adattarsi alla pronuncia della Corte ( MEMO/11/624 ).
A seguito di consultazioni con i governi nazionali, assicuratori e consumatori sono nate le linee guida della nuova Commissione atte a rispondere al bisogno di una guida pratica sulle implicazioni della sentenza. Esse mirano a beneficiare sia i consumatori che le compagnie di assicurazione.
"Quando la Corte di giustizia ha emesso la sua decisione nel caso Test-Achats il 1 ° marzo di quest'anno, ho promesso che la Commissione avrebbe aiutato gli assicuratori e consumatori ad adattarsi alla sentenza", ha detto il Commissario UE alla Giustizia Viviane Reding, vicepresidente della Commissione. “Con l’adozione di queste linee guida un anno prima del termine per conformarsi alla sentenza dlla Corte, abbiamo tenuto fede al nostro impegno. Spetta ora al settore assicurativo di garantire che vi sia una transizione fluida verso la totale equiparazione di uomini e donne nel settore delle assicurazioni. La Commissione continuerà a vigilare sul modo in cui il settore sta attuando la sentenza della Corte. Mi aspetto che gli assicuratori stabiliscano tariffe unisex in maniera repentina per un maggior vantaggio sul mercato europeo”.
Il Commissario Europeo per il Mercato Interno e i Servizi, Michel Barnier ha dichiarato: "Ci sono state alcune preoccupazioni tra gli assicuratori per l'impatto e le conseguenze di questa sentenza importante, in particolare in questo tempo in cui gli assicuratori, come tutti gli altri partecipanti del mercato finanziario devono affrontare sfide importanti. Credo che queste linee guida saranno utili per l'industria e possano aiutarli ad adattare i loro contratti e premi per essere in grado di garantire il rispetto puntuale e completo della sentenza. Questo sarà un vantaggio sia per l'industria che per gli assicurati. "
Le linee guida adottate oggi coprono una serie di problemi che sono emersi da approfondite consultazioni con gli Stati membri e i soggetti interessati. Per esempio, chiarire che la sentenza si applica solo ai nuovi contratti, in particolare ai contratti stipulati a partire dal 21 dicembre 2012. Essi hanno inoltre fornito esempi specifici di ciò che è considerato un "nuovo contratto" per garantire un'applicazione completa della norma unisex a livello europeo dalla stessa data.
Inoltre, le linee guida forniscono esempi di pratiche legate al genere di assicurazione che sono compatibili con il principio dei premi unisex e dei benefici, e quindi non cambierà a causa del Test-Achats dominante. Queste pratiche sono molto diverse, vanno dal calcolo delle riserve tecniche a prezzi di riassicurazione, sottoscrizione medica o di marketing mirate.
Di fondo
Le implicazioni della sentenza sono state discusse il 20 giugno con gli Stati membri ei soggetti interessati al Forum di genere e delle assicurazioni istituito dalla Commissione nel 2009. Il Commissario di Giustizia Europeo Viviane Reding ha inoltre incontrato i leader delle compagnie di assicurazione europee il 21 settembre.
La sentenza Test-Achats non significa che le donne pagheranno sempre gli stessi premi assicurativi auto degli uomini.
Al momento, un attento giovane pilota maschio paga di più per l'assicurazione auto solo perché è un uomo. Secondo la sentenza, gli assicuratori non possono più utilizzare il genere come fattore di rischio determinante per giustificare differenze nei premi. Ma i premi pagati dai piloti attenti - maschile e femminile - continueranno a diminuire in base al loro comportamento di guida individuale. La sentenza non influisce sull'uso di altri legittimi fattori di rischio e il prezzo continuerà a riflettere il rischio stesso.
Il genere è un determinante fattore di rischio-rating per almeno tre principali categorie di prodotti: assicurazione auto, assicurazione sulla vita / vitalizi e assicurazioni sanitarie private. In tutte e tre le categorie, è probabile che una transizione verso tariffe unisex avrà conseguenze sui premi e / o vantaggi a livello individuale per gli uomini e le donne. A seconda del prodotto in questione, i premi potrebbero aumentare o diminuire per alcune categorie di consumatori.
Il settore assicurativo è competitivo ed innovativo. Dovrebbe essere in grado di effettuare queste regolazioni ed offrire interessanti prodotti unisex per i consumatori, senza impatti ingiustificati sul livello generale dei prezzi. Riduzioni di prezzo derivanti da prezzi unisex dovrebbero essere trasferiti sui consumatori con lo stesso livello di correttezza di aumenti di prezzo.
Il caso Test-Achats ( C-236/09 ), che è stato deferito dalla Corte Costituzionale belga, riguardava una discriminazione di genere nel prezzo di assicurazione. Il 1 ° marzo 2011, la Corte di Giustizia dell'Unione Europea ha dichiarato non valida dal 21 dicembre 2012 l'esenzione dalla legislazione comunitaria di parità di trattamento che consente agli Stati membri di mantenere la differenziazione tra uomini e donne nei premi e nei benefici.
La Direttiva 2004/113/CE del Consiglio sulla parità di trattamento tra uomini e donne riguardo all'accesso e alla fornitura di beni e servizi (adottata all'unanimità dal Consiglio dei ministri dell'UE) vieta la discriminazione di genere diretta e indiretta al di fuori del mercato del lavoro.
L’Articolo 5 (1), della direttiva afferma che "Gli Stati membri provvedono affinché tutti i nuovi contratti stipulati dopo il 21 dicembre 2007 al più tardi, che fanno uso del sesso come fattore nel calcolo dei premi e delle prestazioni a fini assicurativi e di altri servizi finanziari non determinino differenze nei premi 'e benefici. "
Prima della sentenza l’art.5 (2), della direttiva diceva che gli Stati membri avevano il diritto di derogare la norma unisex in relazione ai contratti di assunzione: “Gli Stati membri possono decidere entro il 21 dicembre 2007 di consentire differenze proporzionate nei premi individuali e nei benefici, dove il fattore sesso sia determinante nella valutazione del rischio, basata su dati attuariali e statistici pertinenti ed accurati. Gli Stati membri informano la Commissione e garantiscono che i dati accurati, relativi all’utilizzo del sesso come fattore determinante siano compilati, pubblicati e regolarmente aggiornati”.
Tutti gli Stati membri si avvalgono di tale deroga per alcuni o tutti i contratti di assicurazione. La legge belga prevede una deroga per l'assicurazione sulla vita nella propria legislazione nazionale. Una controversia circa la legittimità della deroga del Belgio ha portato alla Corte di giustizia il dominante caso Test-Achats.
La Corte ha riscontrato la deroga alla regola unisex all'articolo 5(2) incompatibile con le finalità della direttiva di cui all'articolo 5(1) e, quindi, con la Carta UE dei diritti fondamentali. La Corte ha sentenziato:
“ L’Art. 5(2) della direttiva del Consiglio 2004/113/CE del 13 dicembre 2004 che attua il principio della parità di trattamento tra uomini e donne nell’accesso e nella fornitura di beni e servizi non è valido a partire dal 21 dicembre 2012”.
Leggi le linee guida della Commissione Europea per il settore assicurativo qui .